O pequeno código QR é onipresente na vastidão da Índia.
Você o encontra colado em uma árvore ao lado de um barbeiro à beira da estrada, apoiado na pilha de bordados vendidos por mulheres tecelãs, saindo de um monte de amendoins recém-torrados em um carrinho de lanche. Um artista à beira-mar em Mumbai o coloca em sua lata de doações antes de começar sua atuação como robô; um mendigo de Delhi mostra isso pela janela do seu carro quando você alega que não tem dinheiro.
Os códigos conectam centenas de milhões de pessoas em um sistema de pagamento instantâneo que revolucionou o comércio indiano. Bilhões de transações de aplicativos móveis – um volume que supera qualquer coisa no Ocidente – ocorrem todos os meses por meio de uma rede digital doméstica que facilitou os negócios e trouxe um grande número de indianos para a economia formal.
O sistema digitalizar e pagar é um dos pilares do que o primeiro-ministro do país, Narendra Modi, defendeu como “infraestrutura pública digital”, com uma fundação estabelecida pelo governo. Tornou a vida diária mais conveniente, expandiu serviços bancários como crédito e poupança para milhões de indianos e ampliou o alcance de programas governamentais e arrecadação de impostos.
Com esta rede, a Índia mostrou em uma escala inédita como a rápida inovação tecnológica pode ter um efeito de salto para as nações em desenvolvimento, estimulando o crescimento econômico, mesmo quando a infra-estrutura física está atrasada. É um modelo público-privado que a Índia quer exportar enquanto se molda como uma incubadora de ideias que podem erguer as nações mais pobres do mundo.
“Nosso ecossistema de pagamentos digitais foi desenvolvido como um bem público gratuito”, disse Modi na sexta-feira aos ministros das finanças do Grupo dos 20, que a Índia está hospedando este ano. “Isso transformou radicalmente a governança, a inclusão financeira e a facilidade de vida na Índia.”
Em termos simples, as autoridades indianas descrevem a infraestrutura digital como um conjunto de “trilhos”, colocados pelo governo, sobre os quais a inovação pode acontecer a baixo custo.
Em seu cerne está uma campanha robusta para entregar a cada cidadão um número de identificação exclusivo, chamado Aadhaar. A iniciativa, iniciada em 2009 pelo antecessor de Modi, Manmohan Singh, foi impulsionada por Modi depois de superar anos de desafios legais sobre questões de privacidade.
O governo diz que cerca de 99% dos adultos agora têm um número de identificação biométrica, com mais de 1,3 bilhão de identidades emitidas ao todo.
Nandan Nilekani, co-fundador da gigante de tecnologia da informação Infosys, que está envolvido nos esforços de identificação digital da Índia desde seus primeiros dias, disse que o país foi capaz de dar um salto tecnológico porque tinha pouca infraestrutura digital legada. “A Índia foi capaz de se desenvolver novamente do zero”, disse ele.
Os IDs facilitam a criação de contas bancárias e são a base do sistema de pagamento instantâneo, conhecido como Unified Payments Interface. A plataforma, uma iniciativa do banco central da Índia administrada por uma organização sem fins lucrativos, oferece serviços de centenas de bancos e dezenas de aplicativos de pagamento móvel, sem taxas de transação.
Em janeiro, cerca de oito bilhões de transações no valor de quase US$ 200 bilhões foram realizadas na UPI, de acordo com Dilip Asbe, diretor administrativo da National Payments Corporation of India, que supervisiona a plataforma.
O valor das transações digitais instantâneas na Índia no ano passado foi muito maior do que nos Estados Unidos, Grã-Bretanha, Alemanha e França. “Combine os quatro e multiplique por quatro – é mais do que isso”, disse um ministro indiano, Ashwini Vaishnaw, no Fórum Econômico Mundial em janeiro.
O sistema cresceu rapidamente e agora é usado por cerca de 300 milhões de pessoas e 50 milhões de comerciantes, disse Asbe. Pagamentos digitais estão sendo feitos até mesmo para as menores transações, com quase 50% classificados como pequenos ou micro pagamentos: 10 centavos por um copo de chai de leite ou US$ 2 por um saco de vegetais frescos. Essa é uma mudança comportamental significativa no que há muito tempo é uma economia movida a dinheiro.
Um ímpeto para abandonar o dinheiro em espécie e adotar os pagamentos digitais foi a decisão de Modi em 2016 de remover todas as moedas de grande valor do mercado. Promovido como um esforço para erradicar o dinheiro sujo da política, o choque devastou as pequenas empresas que funcionavam com dinheiro vivo.
A confiança na infraestrutura digital se aprofundou durante a pandemia, pois o governo usou os números de identificação para gerenciar a maior campanha de vacinação do mundo e fornecer ajuda financeira.
Como o sistema se incorporou à vida indiana, as preocupações com a privacidade dos dados não diminuíram totalmente, mesmo após as decisões da Suprema Corte que regem seu uso. Alguns temem que a forte erosão dos controles sobre o poder do governo sob o governo do homem forte de Modi possa abrir a porta para abusos do banco de dados central de identidades. Com a Índia levando seu modelo para o exterior, inclusive em países sem fortes salvaguardas legais, essas preocupações se seguirão.
Amitabh Kant, um dos principais coordenadores da Índia para os eventos do Grupo dos 20, disse que o governo alcançou o equilíbrio certo entre privacidade e inovação. “Dissemos que os dados pertencem ao indivíduo e que ele tem o direito de dar consentimento para cada transação que realizar”, afirmou.
Em duas dezenas de entrevistas em aldeias, pequenas vilas e cidades, surgiu uma imagem variada dos pagamentos digitais. Em um par de lojas de vilarejo no estado de Uttar Pradesh, no norte, elas representavam cerca de 10% das vendas diárias; nos mercados mais movimentados de Delhi, esse número pode ser um quarto ou meio.
Mesmo em setores que ainda não adotaram pagamentos digitais, como a indústria pesqueira no estado de Kerala, no sul, os pilares básicos da infraestrutura digital – número de identidade, contas bancárias e aplicativos de celular – facilitaram a prestação de serviços.
Nos mercados onde os pagamentos digitais se consolidaram, a empolgação dos recém-convertidos é palpável. As empresas de aplicativos estão trabalhando para garantir a facilidade de uso em um amplo espectro de alfabetização digital. Comerciantes na mesma calçada se ajudam. E porque estamos falando de tecnologia, as crianças vêm em auxílio dos pais.
Pequenas caixas de voz fornecidas por aplicativos de pagamento são comuns em carrinhos de lanches e barracas de chá, onde os vendedores estão ocupados demais para verificar as mensagens telefônicas após cada pequena transação. Uma voz parecida com a Siri declara quanto dinheiro foi recebido instantaneamente com cada pagamento por código QR. Isso ajudou a diminuir a desconfiança entre os comerciantes há muito acostumados com transações em dinheiro.
Comerciantes como o sapateiro e o vendedor de sorvete em um mercado central de Delhi, que não possuem seu próprio código QR, simplesmente pegam emprestado o de seus vizinhos. É a versão digital de: não tenho troco, mas vou fazer dar certo com a ajuda do meu vizinho.
“Eu costumava preferir dinheiro em espécie”, disse Rajesh Kumar Srivastva, um motorista de riquixá em Delhi. “Mas aprendi os benefícios disso durante o bloqueio.”
Antes da pandemia, Srivastva colava um código QR no interior de seu riquixá, mas como apenas um quarto de seus pagamentos eram digitais, eles permaneceram em segundo plano.
Pouco antes do bloqueio de 2020, Sr. Srivastva pagou uma pesada conta de luz e duas parcelas do empréstimo de seu veículo, esgotando o dinheiro em casa.
Seus ganhos em dinheiro geralmente não eram suficientes para justificar viagens para depósitos bancários. Mas sua esposa pediu que ele verificasse a conta vinculada aos pagamentos digitais. Sem conseguir calcular o saldo no caixa eletrônico, ele voltou com a filha, uma estudante de engenharia civil de 20 anos.
Primeiro, sua filha sacou 5.000 rúpias, cerca de US$ 60.
“Ela verificou novamente e disse: ‘Papai, restam mais 45.000’”, disse Srivastva, antes de abrir um grande sorriso. “Eu amei!”
